Companhias de seguros e funerárias costumam divulgar os benefícios dos planos pré-pagos que vendem. Eles exortam os clientes a pagar antecipadamente por seu próprio funeral – a fim de poupar seus sobreviventes de problemas e despesas, manter os preços atuais ou proteger seus bens do Medicaid.
A verdade é que geralmente não é sensato pagar antecipadamente. Não importa o quão atraente o negócio, há atendidos no pré-pagamento que o vendedor não lhe dirá. Os sobreviventes daqueles que pagaram antecipadamente muitas vezes não entenderam os contratos, não os conheceram ou ficaram surpresos com o fato de haver taxas adicionais a serem pagas. Além disso, muitos estados têm leis complicadas que protegem fundos em planos de pré-necessidade, e o dinheiro investido pode estar em risco.
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Planos típicos de pré-necessidade
planos de seguro
O seguro pré-necessidade é uma apólice vitalícia oferecida por funerárias, com parcelas pagas a protegidas uma protegida. Em alguns estados, você deve nomear o diretor da funerária como beneficiário; outros estados proíbem. A paga paga o benefício por morte imediatamente. O seguro funerário é um seguro de vida geralmente vendido por certificados, mas em alguns estados também pode ser oferecido por funerárias. O beneficiário pode usar os benefícios por morte da maneira que quiser.
As apólices de seguro geralmente são mais portáteis do que outros fundos pré-pagos se você se mudar para outra área, mas abriram desembolsam mais do que foi pago em prêmios. Na maioria dos casos, você gastará tanto ou mais em prêmios do que a polícia realmente pagará no momento de sua morte. Por que fazer seu dinheiro valer menos convertendo-o em seguro?
Planos de confiança regulamentados
Com um plano funerário, você assina um contrato e paga à funerária o custo de um funeral em prestações ou em um montante fixo. O diretor coloca o dinheiro em uma conta fiduciária com juros e atua como administrador. Após a morte, os fundos fiduciários são pagos diretamente ao agente funerário nomeado como administrador.
Uma confiança irrevogável não pode ser alterada ou dissolvida sem a permissão do administrador. Depois de transferir dinheiro para esse tipo de fundo, você não possui mais os ativos. No entanto, você pode reatribuir essa confiança irrevogável a uma funerária diferente mais tarde, se mudar de ideia, mesmo que não seja capaz de resgatá-la. Uma confiança revogável pode ser sacada ou cancelada a qualquer momento. Você possui o dinheiro e pode receber juros dele; os fundos são transferidos para os beneficiários somente após sua morte.
O fator Medicaid
A única razão para considerar o pagamento antecipado de seu funeral, enterro ou cremação é proteger seus bens do Medicaid. O dinheiro que você reserva em um fideicomisso irrevogável será excluído de seus ativos líquidos quando sua elegibilidade para receber o Rendimento de Segurança Suplementar (SSI) ou benefícios do Medicaid para determinado. Por outro lado, o dinheiro colocado em um fundo revogável pode ser levado pelo Medicaid se seus outros ativos tiverem sido esgotados. Os ativos máximos permitidos variam de acordo com o estado, mas podem ser tão baixos quanto $ 2.000.
Você deve certificar-se de que o plano que você compra é um fideicomisso legítimo isento do Medicaid. Além disso, esteja ciente de que qualquer dinheiro restante após o pagamento das despesas do funeral está sujeito a recuperação pelo Medicaid. Não compre um fundo funerário irrevogável “apenas no caso” de precisar do Medicaid – espere até ter certeza.
Riscos de pré-pagamento
– Pará você
Se você cancelar, mover ou alterar seu plano, talvez não receba um reembolso total.
Em muitos estados, parte ou totalidade dos ganhos em sua conta podem ser sacados anualmente pelo vendedor.
O valor de saque em uma apólice de seguro é quase sempre muito menor do que você pagou originalmente.
O dinheiro que você paga pelos preparativos do funeral agora não estará disponível para emergências mais tarde. Quer saber mais sobre como organizar um funeral e mais dicas ! Confira aqui https://funerariabh.com/
– Para seus sobreviventes
Muitas inscrições não pagam o benefício total – ou nada – durante os primeiros anos em que os prêmios estão sendo pagos.
O dinheiro gasto hoje pode não cobrir despesas funerárias futuras, o que pode resultar no uso de mercadorias mais baratas ou pedidos de dinheiro adicionais.
Os sobreviventes podem não estar cientes de que os custos do funeral foram pagos e podem pagar em uma funerária diferente.
Se você morrer fora da cidade e sua família empregar outra funerária lá, pode ser difícil obter um reembolso.
No momento da sua morte, a funerária pode ter uma impressão ruim ou estar totalmente fechada.
Protegendo-se
As leis em muitos estados não oferecem muita proteção para o dinheiro pré-pago do seu funeral. Apenas Nova York e Nova Jersey chegam perto de leis de pré-necessidade administrativa comprovada ao consumidor. Nova York exige que 100% do seu dinheiro seja depositado em fundos. O consumidor tem direito ao reembolso total, com juros, do plano revogável, sendo os planos irrevogáveis transferíveis.
Não recomendamos o pré-pagamento, a menos que você precise fazê-lo para se qualificar para o Medicaid. Mas se você está comprometido com o pré-pagamento, certifique-se de:
Seu dinheiro está seguro, como em um banco com seguro federal. Os planos de seguro funeral não são tão rigidamente regulamentados, portanto, tome cuidado extra.
Seu plano permite um reembolso total com pouca ou nenhuma devolução se você decidir cancelar.
Seu dinheiro (fundo ou seguro) é transferível para outro estabelecimento funerário se você se mudar, mudar de ideia ou a empresa fechar. Lembre-se que se você transferir seus fundos, a nova funerária não é obrigada a honrar os preços da funerária original.
Você sabe quem controla o dinheiro pré-necessário e como contatá-lo.
Alternativas mais seguras
Antecipar sem pagar antecipadamente
Comparando as compras, você pode fazer preparativos funerários a preços razoáveis, sem reservar grandes somas de dinheiro ou pagar antecipadamente. Obtenha listas de preços discriminados de várias casas funerárias – por telefone ou pessoalmente – e compare os preços. Você verá grandes diferenças de preços para essencialmente os mesmos produtos e serviços. Visite várias das casas funerárias mais acessíveis e escolha o que você mais gosta. Você pode até preencher um formulário de pré-acordo e deixar-lo arquivado lá.
Mais importante ainda, certifique-se de contar à sua família sobre sua escolha. Acompanhe-os em todos os detalhes. Dê-lhes cópias de quaisquer contratos ou desejos por escrito imediatamente. Não os coloque em um cofre. Não diga simplesmente a seus filhos: “Tudo está resolvido”. Seus sobreviventes terão que fazer escolhas depois que você morrer; você não pode pagar antecipadamente o futuro. Você e sua família terão tranquilidade, sabendo que as decisões importantes foram tomadas e permanecerão minuciosamente.
Configurar uma conta a Pagar por Morte
Se você deseja reservar dinheiro para as despesas do funeral sem entregá-lo a uma empresa funerária, considere abrir uma conta individual “paga por morte” (POD). Você deposita em um banco dinheiro suficiente para cobrir o preço atual de um funeral e, em seguida, deixa os juros acumulados cobertos em qualquer aumento de custo devido à conversão. Você sempre pode recarregá-lo ao longo do tempo se as taxas de juros estiverem baixas. Esta conta pode ser paga após a morte de um familiar ou amigo de confiança que usará o dinheiro garantido para o seu funeral. (Nós não recomendamos que um agente funerário seja seu beneficiário.) Os fundos serão liberados imediatamente após sua morte, sem a demora do inventário.As contas bancárias POD são seguras pelo FDIC, permanecem em seu nome e o dinheiro pode ser sacado a qualquer momento. No entanto, essas contas são tratadas como ativos contáveis pelo Medicaid e os juros estão sujeitos ao imposto de renda.
Conclusão
Apoiamos entusiasticamente o planejamento antecipado, que permite a comparação de compras e torna os arranjos mais fáceis para seus sobreviventes. Mas se você decidir pagar antecipadamente pelo seu funeral, seja muito cauteloso. Você deve entrevistar e avaliar várias funerárias antes de assinar qualquer contrato para entrega futura de bens e serviços funerários. Seu grupo de consumidores funerários locais pode ajudá-lo com a pesquisa. A decisão final é sua, então escolha sabiamente.
Fonte: https://pt.wikipedia.org/wiki/Vel%C3%B3rio
